ব্যাংকের মুনাফায় সংসার চালানো কি হালাল? জানুন বিধান

ব্যাংকে সঞ্চয় রেখে প্রতি মাসে অতিরিক্ত অর্থ পাওয়ার ব্যবস্থা অনেকের কাছে নিয়মিত আয়ের একটি মাধ্যম। কেউ অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে সংসারের খরচ মেটাতে চান, আবার কেউ ডিপিএস কিংবা এফডিআরের মাধ্যমে অর্থ জমিয়ে নির্দিষ্ট সময় পর বাড়তি টাকা পাওয়ার পরিকল্পনা করেন। কিন্তু ব্যাংক থেকে পাওয়া এই অর্থ শরিয়তের দৃষ্টিতে বৈধ কি না, তা নিয়ে রয়েছে গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন। একটি শরয়ি ব্যাখ্যায় বলা হয়েছে, প্রচলিত ব্যাংকের সঞ্চয়ী ও মেয়াদি হিসাবে জমা অর্থের বিপরীতে পাওয়া সুদ গ্রহণ করা জায়েজ নয়। ইসলামি ব্যাংকের ক্ষেত্রেও শুধু প্রতিষ্ঠানটির নাম ইসলামি হলেই মুনাফা গ্রহণের বৈধতা নিশ্চিত হয় না।

ব্যাংকে অর্থ রাখার ক্ষেত্রে হিসাবের ধরন, অর্থ জমা রাখার চুক্তি এবং সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের লেনদেন শরিয়াহর নীতিমালা অনুসরণ করছে কি না—এসব বিষয়কে গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে ওই ব্যাখ্যায়। পাশাপাশি ভুলবশত সুদের অর্থ গ্রহণ করে ফেললে তা কীভাবে নিষ্পত্তি করতে হবে, সে বিষয়েও নির্দেশনা তুলে ধরা হয়েছে।

সঞ্চয়ের বিপরীতে পাওয়া বাড়তি টাকা নিয়ে শরিয়তের অবস্থান

প্রচলিত ব্যাংকে ফিক্সড ডিপোজিট বা সেভিংস অ্যাকাউন্ট খুলে নির্ধারিত অর্থ জমা রাখার বিপরীতে যে অতিরিক্ত টাকা দেওয়া হয়, সেটিকে সংশ্লিষ্ট শরয়ি ব্যাখ্যায় সুদ হিসেবে বিবেচনা করা হয়েছে। এ ধরনের অর্থ গ্রহণ ও ভোগ করা কুরআন-সুন্নাহর সুস্পষ্ট দলিল অনুযায়ী হারাম বলে উল্লেখ করা হয়েছে।

এই বিধানের আওতায় প্রচলিত ব্যাংকের ডিপিএস, এফডিআর এবং অন্যান্য সেভিংস অ্যাকাউন্টের কথা বলা হয়েছে। একই হুকুম বাংলাদেশের মোবাইল ফিন্যান্সিয়াল সার্ভিসগুলোর ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য বলে ব্যাখ্যায় উল্লেখ রয়েছে। উদাহরণ হিসেবে বিকাশের নাম এসেছে।

অর্থাৎ, কোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠানের কাছ থেকে সঞ্চিত অর্থের বিপরীতে অতিরিক্ত টাকা পাওয়া গেলেই সেটিকে বৈধ মুনাফা হিসেবে গণ্য করা যাবে না। সংশ্লিষ্ট লেনদেনের প্রকৃতি ও শরিয়াহর বিধান অনুসরণের বিষয়টি এখানে বিবেচ্য।

ইসলামি ব্যাংকের মুনাফা গ্রহণেও কেন সতর্কতার কথা বলা হয়েছে?

বাংলাদেশে ইসলামি ব্যাংক হিসেবে পরিচালিত প্রতিষ্ঠানগুলোর ডিপিএস, এফডিআর ও সঞ্চয়ী হিসাবে অর্থ রাখার বিষয়ে আলাদা প্রশ্নের উত্তর দেওয়া হয়েছে।

সংশ্লিষ্ট ব্যাখ্যায় বলা হয়েছে, ইসলামি ব্যাংকগুলো শরিয়াহ অনুযায়ী পরিচালিত হওয়ার দাবি করলেও তাদের বিনিয়োগ কার্যক্রমে শরিয়তের নীতিমালা যথাযথভাবে অনুসরণ করা হয় না। অধিকাংশ বিনিয়োগ যথাযথ শরিয়াহসম্মত পদ্ধতিতে সম্পন্ন হয় না বলে সেখানে উল্লেখ করা হয়েছে। অর্থ জমাকারীদের সঙ্গে লেনদেনও পুরোপুরি বৈধ পন্থায় হয় না বলে দাবি করা হয়েছে।

ফিকহুল মুআমালাত ও প্রচলিত ব্যাংকব্যবস্থা সম্পর্কে সঠিক ধারণা রয়েছে এমন ব্যক্তিদের কাছে বিষয়গুলো অস্পষ্ট নয় বলেও ব্যাখ্যায় বলা হয়েছে।

এ ক্ষেত্রে ভুয়া ও বেআইনি লেনদেনের কারণে একাধিক ইসলামি ব্যাংক দেউলিয়াত্বের কাছাকাছি পৌঁছে যাওয়ার ঘটনাকে শরিয়াহ নীতিমালা অনুসরণ না করার বড় প্রমাণ হিসেবে তুলে ধরা হয়েছে।

এ কারণে সংশ্লিষ্ট ব্যাখ্যায় বলা হয়েছে, ইসলামি ব্যাংকের ডিপিএস, এফডিআর কিংবা অন্য কোনো সেভিংস অ্যাকাউন্টে টাকা রেখে অতিরিক্ত অর্থ গ্রহণের আগে শরিয়াহর নীতিমালা যথাযথভাবে অনুসরণ করা হচ্ছে কি না, তা নিশ্চিত হওয়া প্রয়োজন। নিশ্চিত না হওয়া পর্যন্ত এ ধরনের অতিরিক্ত অর্থ গ্রহণ থেকে বিরত থাকার পরামর্শ দেওয়া হয়েছে।

হালাল-হারাম মেনে চলতে চান এমন ব্যক্তিদের জন্য মুনাফার নামে দেওয়া এই অর্থ গ্রহণ না করাই বাঞ্ছনীয় বলে উল্লেখ করা হয়েছে। ইতিমধ্যে এ ধরনের অর্থ পাওয়া গেলে তা সদকা করে দেওয়াকে নিরাপদ পন্থা হিসেবে বিবেচনা করা হয়েছে।

ব্যাংকের চার ধরনের হিসাবের মধ্যে শরয়ি পার্থক্য

ব্যাংকে অর্থ সংরক্ষণের প্রচলিত ব্যবস্থাগুলোর মধ্যে রয়েছে চলতি হিসাব, সঞ্চয়ী হিসাব, মেয়াদি হিসাব বা এফডিআর এবং লকার পরিষেবা। সংশ্লিষ্ট ব্যাখ্যায় এগুলোর শরয়ি অবস্থান এক নয় বলে তুলে ধরা হয়েছে।

সঞ্চয়ী হিসাব, এফডিআর ও ডিপিএসের অর্থ কি আমানত?

ব্যাংকিং ব্যবস্থায় গ্রাহকের জমা অর্থকে আমানত বলা হলেও শরিয়তের দৃষ্টিতে প্রথম তিন ধরনের হিসাবের অর্থকে আমানত নয়, বরং ঋণ বা করজ হিসেবে বিবেচনা করা হয়েছে।

এর পেছনে দুটি কারণ ব্যাখ্যা করা হয়েছে।

একটি হলো, ব্যাংক গ্রাহকের জমা অর্থ ফেরত দিতে বাধ্য থাকে। অর্থ ফেরত দেওয়ার এই বাধ্যবাধকতা ঋণের বৈশিষ্ট্যের সঙ্গে সম্পর্কিত।

অন্যটি হলো, শরিয়তের শর্ত অনুযায়ী আমানত হুবহু সংরক্ষিত থাকার কথা। কিন্তু ব্যাংকে জমা রাখা অর্থ একই অবস্থায় সংরক্ষণ করা হয় না; বরং ব্যাংক বিভিন্ন খাতে তা বিনিয়োগ করে।

এই যুক্তির ভিত্তিতে সুদি ব্যাংকের সেভিংস ও এফডিআর অ্যাকাউন্টে অর্থ জমা রাখাকে সুদি চুক্তির অন্তর্ভুক্ত বলে ব্যাখ্যায় উল্লেখ করা হয়েছে।

প্রয়োজনের ক্ষেত্রে কারেন্ট অ্যাকাউন্ট ব্যবহারের বিধান

চলতি হিসাব বা কারেন্ট অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে ভিন্ন বিধানের কথা বলা হয়েছে। প্রয়োজন হলে মুনাফাবিহীন কারেন্ট অ্যাকাউন্টে অর্থ রাখা জায়েজ বলে উল্লেখ করা হয়েছে।

এ ধরনের হিসাবে ব্যাংক গ্রাহককে সুদ বা মুনাফা দেয় না। বরং হিসাব পরিচালনার জন্য সার্ভিস চার্জ কেটে নেওয়া হয়। জান ও মালের নিরাপত্তার প্রয়োজনেও এই হিসাব ব্যবহার করা যেতে পারে।

তবে ইসলামি ব্যাংকের কারেন্ট অ্যাকাউন্ট ব্যবহারকে অধিক উত্তম ও অগ্রগণ্য হিসেবে বিবেচনা করা হয়েছে। ইসলামি ব্যাংকের চলতি হিসাবের মাধ্যমে প্রয়োজন পূরণ করা সম্ভব হলে সুদি ব্যাংকে হিসাব রাখার সুযোগ নেই বলে ব্যাখ্যায় উল্লেখ করা হয়েছে।

একই সঙ্গে সতর্ক করা হয়েছে, কোনো কারেন্ট অ্যাকাউন্টে মুনাফা দেওয়া হলে সেটি জায়েজ হবে না।

ব্যাংকের লকারে সম্পদ সংরক্ষণের বিধান

ব্যাংকের লকার পরিষেবাকে শরিয়তের দৃষ্টিতে আমানত হিসেবে গণ্য করা হয়েছে। লোহার বাক্স ভাড়া নিয়ে মূল্যবান সামগ্রী রাখার ক্ষেত্রে জমা রাখা সম্পদ আমানত হিসেবে বিবেচিত হবে বলে ব্যাখ্যায় বলা হয়েছে।

সুদের অর্থ হাতে এলে কীভাবে নিষ্পত্তি করবেন?

শরিয়তের বিধান সম্পর্কে না জানার কারণে কেউ যদি সুদি ব্যাংকের অ্যাকাউন্টে অর্থ জমা রেখে থাকেন, তাহলে সংশ্লিষ্ট ব্যাখ্যায় তাঁর জন্য কয়েকটি পদক্ষেপের কথা বলা হয়েছে।

প্রথম পদক্ষেপ: ব্যাংক হিসাব বন্ধ করা

সুদি অ্যাকাউন্টটি দ্রুত বন্ধ করে মূল জমা অর্থ তুলে নেওয়ার পরামর্শ দেওয়া হয়েছে। নিজের জমা মূল টাকা ব্যবহার করতে কোনো বাধা নেই বলে উল্লেখ করা হয়েছে।

দ্বিতীয় পদক্ষেপ: সুদের অর্থ মূল টাকা থেকে আলাদা করা

ব্যাংক থেকে মুনাফা বা সুদ হিসেবে পাওয়া অতিরিক্ত অর্থ নিজের সম্পদ হিসেবে ভোগ না করে আলাদা করতে হবে। ব্যাখ্যায় বলা হয়েছে, এই অর্থ সওয়াবের নিয়ত ছাড়াই গ্রহণ করতে হবে।

তৃতীয় পদক্ষেপ: জনকল্যাণে অর্থ ব্যয় করা

সুদ হিসেবে পাওয়া অর্থ অসহায় ও দরিদ্রদের দান করা যেতে পারে। পাশাপাশি জনকল্যাণমূলক কাজে ব্যয় করারও অবকাশ রয়েছে বলে উল্লেখ করা হয়েছে।

চতুর্থ পদক্ষেপ: অন্য সুদের দায় পরিশোধে ব্যবহার না করা

সুদ থেকে পাওয়া অর্থ দিয়ে অন্য ব্যাংক কিংবা অন্য কোনো অ্যাকাউন্টের সুদ পরিশোধ করা বৈধ হবে না বলে সংশ্লিষ্ট ব্যাখ্যায় উল্লেখ রয়েছে।

ব্যাংকের সঞ্চয় থেকে নিয়মিত আয় করার আগে যে বিষয়টি গুরুত্বপূর্ণ

ব্যাংকে টাকা জমা রেখে বাড়তি অর্থ পাওয়ার ক্ষেত্রে সংশ্লিষ্ট শরয়ি ব্যাখ্যায় মূল বিবেচ্য বিষয় হিসেবে লেনদেনের প্রকৃতি ও শরিয়াহর নীতিমালা অনুসরণের কথা বলা হয়েছে।

প্রচলিত ব্যাংকের সেভিংস, এফডিআর ও ডিপিএসের সুদ গ্রহণকে সেখানে নিষিদ্ধ বলা হয়েছে। ইসলামি ব্যাংকের ক্ষেত্রেও শরিয়াহ নীতিমালা যথাযথভাবে অনুসরণ করা হচ্ছে কি না, তা নিশ্চিত হওয়ার ওপর গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে।

অন্যদিকে মুনাফাবিহীন কারেন্ট অ্যাকাউন্টের প্রয়োজনীয় ব্যবহার এবং ব্যাংকের লকারে মূল্যবান সামগ্রী সংরক্ষণের বিষয়ে পৃথক বিধান তুলে ধরা হয়েছে।

সংশ্লিষ্ট ব্যাখ্যার সূত্র হিসেবে বাদায়েউস সানায়ে, আলমাআয়ীরুশ শরইয়্যাহ এবং মাজাল্লাতু মাজমাইল ফিকহিল ইসলামীসহ একাধিক ফিকহি গ্রন্থের উল্লেখ রয়েছে।

FAQ: ব্যাংকের মুনাফা ও সুদ নিয়ে সাধারণ প্রশ্ন

১. ব্যাংকে টাকা রেখে মাসিক মুনাফা গ্রহণ করা কি জায়েজ?

প্রদত্ত শরয়ি ব্যাখ্যা অনুযায়ী, প্রচলিত সুদি ব্যাংকের সেভিংস ও এফডিআর থেকে পাওয়া অতিরিক্ত অর্থ গ্রহণ করা জায়েজ নয়। ইসলামি ব্যাংকের ক্ষেত্রেও শরিয়াহর নীতিমালা যথাযথভাবে অনুসরণ করা হচ্ছে কি না, তা নিশ্চিত হওয়া জরুরি।

২. ইসলামি ব্যাংকের ডিপিএসের মুনাফা কি হালাল?

সংশ্লিষ্ট ব্যাখ্যায় বলা হয়েছে, ইসলামি ব্যাংকগুলো শরিয়াহর নীতিমালা যথাযথভাবে অনুসরণ করছে কি না, তা নিশ্চিত না হওয়া পর্যন্ত ডিপিএস বা এফডিআরের অতিরিক্ত অর্থ গ্রহণ থেকে বিরত থাকা উচিত।

৩. সুদি ব্যাংকের কারেন্ট অ্যাকাউন্টে টাকা রাখা যাবে কি?

প্রদত্ত ব্যাখ্যা অনুযায়ী, প্রয়োজনের ভিত্তিতে মুনাফাবিহীন কারেন্ট অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করা জায়েজ। তবে যে চলতি হিসাবে মুনাফা দেওয়া হয়, সেটি জায়েজ নয় বলে উল্লেখ করা হয়েছে।

৪. ভুলবশত ব্যাংকের সুদ গ্রহণ করলে কী করতে হবে?

সংশ্লিষ্ট ব্যাখ্যা অনুযায়ী, সুদি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে মূল অর্থ তুলে নিতে হবে। অতিরিক্ত সুদের অর্থ অসহায়-দরিদ্রদের দান অথবা জনকল্যাণমূলক কাজে ব্যয় করতে হবে। এ অর্থ নিজের প্রয়োজনে কিংবা অন্য ব্যাংকের সুদ পরিশোধে ব্যবহার করা যাবে না।

৫. ব্যাংকের লকার ব্যবহার করা কি জায়েজ?

প্রদত্ত শরয়ি ব্যাখ্যায় ব্যাংকের লকারে মূল্যবান সামগ্রী সংরক্ষণকে আমানত হিসেবে বিবেচনা করা হয়েছে।

সূত্র: বাদায়েউস সানায়ে ৪/৪২৬; আলমাআয়ীরুশ শরইয়্যাহ, পৃ. ১৫৬, ২১০-২১৬, ২৪২-২৫৫; মাজাল্লাতু মাজমাইল ফিকহিল ইসলামী, সংখ্যা ৫, ২/১৫৩৯, ১৫৯৯; সংখ্যা ১২, ১/৬৯৭।

তানভির ইসলাম/